Das Verhältnis von Krediten zu Einlagen ist ein Maß, das in der Bankenwelt verwendet wird, um den Prozentsatz der Einlagenbasis einer Bank zu berechnen, den sie in Form von Krediten zur Verfügung stellt. In einigen Ländern und Regionen gibt es Gesetze, die das Kredit-Einlagen-Verhältnis von Banken und anderen Finanzinstituten begrenzen. In vielen Fällen begrenzen staatliche Regulierungsbehörden diese Quoten von Fall zu Fall.
Der Großteil der Einnahmen einer Bank wird durch die Kreditvergabe erwirtschaftet. Banken beschaffen Geld, indem sie sich bereit erklären, den Inhabern von Einlagenkonten Zinsen zu zahlen. Ein Teil dieser eingezahlten Gelder wird in Form von Hypotheken, Fahrzeugkrediten und anderen Arten von Kreditprodukten an Verbraucher und gewerbliche Kreditnehmer verliehen. Die Marge zwischen dem Zinssatz, den die Bank den Einlegern zahlt, und dem Zinssatz, den sie für Kredite berechnet, stellt den Gewinn der Bank dar. Je höher also das Kredit-Einlagen-Verhältnis einer Bank ist, desto mehr Geld kann sie an Krediteinnahmen verdienen.
Während schwerer Rezessionen verschulden sich zahlreiche Verbraucher und Unternehmenskreditnehmer. Einen Teil dieser Verluste können Banken durch Erträge aus anderen Krediten ausgleichen. In manchen Fällen können jedoch weitverbreitete Zahlungsausfälle dazu führen, dass eine Bank nicht über ausreichend Bargeld verfügt, um ihren Einlegern die Abhebung ihrer Gelder zu ermöglichen. Solche Banken sind technisch gesehen zahlungsunfähig und können von staatlichen Aufsichtsbehörden geschlossen werden; In diesem Fall verlieren die Einleger in der Regel ihr Geld. Um Bankeninsolvenzen vorzubeugen, begrenzen die Aufsichtsbehörden in vielen Ländern das Kredit-Einlagen-Verhältnis, sodass eine Bank immer über einen bestimmten Bargeldbestand verfügt.
Während Gesetze in einigen Ländern die Kreditzinsen begrenzen, zwingen Gesetze in anderen Ländern Banken dazu, Geld zu verleihen. Banken spielen eine entscheidende Rolle in der Wirtschaft eines Landes, und wenn Banken sich weigern, Geld zu leihen, fehlen Unternehmen und Verbrauchern die Mittel zum Kauf von Waren, was letztlich das Wirtschaftswachstum bremst. Um zu verhindern, dass Banken in andere einkommensschaffende Vermögenswerte als Kredite investieren, haben staatliche Aufsichtsbehörden in vielen Ländern die Befugnis, Sanktionen gegen Banken zu verhängen, wenn das Verhältnis von Krediten zu Einlagen unter ein bestimmtes Niveau fällt. Daher sind Banken in vielen Ländern verpflichtet, ihr Kredit-Einlagen-Verhältnis auf einem Zielniveau zu halten, das über dem erforderlichen Mindestniveau liegt, aber unter dem maximal zulässigen Niveau bleibt.
Kreditausfälle treffen kleinere Institute oft härter als größere, denn je weniger Kreditkunden eine Bank hat, desto stärker wirkt sich jeder Kreditausfall auf die Bilanz der Bank aus. Anstatt branchenweite Obergrenzen für Einlagenzinsen festzulegen, haben die Regulierungsbehörden in vielen Ländern die Befugnis, von Fall zu Fall Mindest- und Höchstquoten festzulegen. Die Aufsichtsbehörden können das Verhältnis von Krediten zu Einlagen der Bank reduzieren, bei der es bereits zu zahlreichen Ausfällen gekommen ist. Im Gegensatz dazu können die Aufsichtsbehörden die Kreditvergabebeschränkungen für Banken mit konservativen Zeichnungsstandards und minimalen Ausfallraten lockern.
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