Ein Verbraucherkreditrisiko ist ein Begriff, der die Wahrscheinlichkeit beschreibt, mit der eine Person einen Kredit zurückzahlen wird. Banken und Kreditinstitute führen diese Art der finanziellen Bewertung in der Anfangsphase des Kreditprozesses durch, wobei mehrere Faktoren berücksichtigt werden. Dinge wie die Prüfung vergangener Kredittransaktionen, der Einkommenshöhe und der Höhe der aktuellen Schulden helfen dabei, sich ein Bild von der allgemeinen Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu machen. Mithilfe der Verbraucherkreditrisikobewertung wird ermittelt, ob ein Kreditgeber den Kredit gewähren sollte und wie die Rückzahlungsbedingungen aussehen würden.
Finanzinstitute stützen fast alle ihre Kreditentscheidungen auf eine Analyse des Verbraucherkreditrisikos. Dieser Prozess beginnt in der Regel damit, dass der Kreditgeber das Kreditprofil des Antragstellers überprüft, um festzustellen, wie gut er die Schulden in der Vergangenheit zurückgezahlt hat. Eine solche Kredit-Score-Karte würde auch zeigen, wie viele Kredite der Verbraucher derzeit auf seinen Namen hat, wie lange er sich schon an seinem aktuellen Wohnsitz aufhält und welche Kreditanträge er in letzter Zeit abgeschlossen hat. Jeder dieser Faktoren hilft dem Kreditgeber, ein Kreditprofil zu erstellen, das darauf schließen lässt, ob der Kredit voraussichtlich fristgerecht zurückgezahlt wird.
Sobald eine erste Bonitätsprüfung abgeschlossen ist, würde sich ein Kreditgeber auf Eigenkapital konzentrieren. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise ein Haus kauft, dessen Preis deutlich unter dem Marktwert liegt, würde die Formel für das Verbraucherkreditrisiko diesen Faktor positiv berücksichtigen. Selbst wenn die Bank der Ansicht ist, dass der Verbraucher den Kredit nicht vollständig zurückzahlen kann, besteht die Chance, dass der Kredit gewährt wird, da die Bank mit dem Kapital einen Gewinn erzielen könnte. Wenn der Wert des Vermögens des Kreditnehmers den Kreditbetrag nicht übersteigt, erhöht sich das Kreditrisiko des Verbrauchers.
Nach Berücksichtigung aller Verbraucherkreditrisikofaktoren kann ein Kreditsachbearbeiter einen Zinssatz und einen Rückzahlungsprozess berechnen, der für das Kreditinstitut günstig wäre. Verbraucherkreditrisikoprofile, die als gering gelten, würden die günstigsten Konditionen erhalten, mit Optionen wie geringeren Anzahlungen und verlängerten Rückzahlungsfristen. Subprime-Verbraucher würden wahrscheinlich mit sehr hohen Zinsen und anderen Strafen rechnen müssen, wenn der Kredit genehmigt wird.
Auch andere Unternehmen nutzen die Risikobewertung von Verbraucherkrediten. Viele Versicherungsunternehmen führen diese Art der Überprüfung durch, um festzustellen, wie verantwortungsbewusst ein Antragsteller ist. In ähnlicher Weise analysieren einige Unternehmen auch das Kreditrisiko von Verbrauchern, um spezifische Werbeaktionen für bestimmte Personengruppen vorzubereiten. Beispielsweise sind viele Einzelhandelsunternehmen auf die Finanzierung von Kreditnehmern mit hohem Kreditrisiko spezialisiert, die anderswo keine Kreditlinien erhalten können. Einige Arbeitgeber führen auch eine ähnliche Suche durch, um festzustellen, wie sehr sich ein Mitarbeiter auf Finanzen und Verantwortung konzentriert.
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